近年來，黨中央、國務(wù)院高度重視保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，營造了前所未有的發(fā)展環(huán)境。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會圍繞“新國十條”提出的發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)、建設(shè)保險(xiǎn)強(qiáng)國的宏偉戰(zhàn)略目標(biāo)，敏銳把握行業(yè)發(fā)展熱點(diǎn)，主持開展多項(xiàng)保險(xiǎn)理論、實(shí)踐研究，形成多部研究成果，為政府決策、行業(yè)發(fā)展提供重要的智力支持。其中，聯(lián)合中國社會科學(xué)院金融研究所研究形成的《轉(zhuǎn)型與發(fā)展：從保險(xiǎn)大國到保險(xiǎn)強(qiáng)國》聚焦宏觀政策與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展路徑選擇；《2014互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》，深入剖析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)戰(zhàn)略定位和經(jīng)營模式；在保監(jiān)會和財(cái)政部共同指導(dǎo)下完成的《商業(yè)健康保險(xiǎn)國別研究報(bào)告》則為我國商業(yè)保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策的出臺提供了重要的理論及實(shí)踐依據(jù)。以上研究成果得到了政府決策層、監(jiān)管層及各方面專家學(xué)者的高度關(guān)注，圍繞相關(guān)問題進(jìn)行精彩論述。從本期開始，中保協(xié)微視界將以內(nèi)容節(jié)選、系列報(bào)道、專家觀點(diǎn)等形式陸續(xù)發(fā)布這些研究成果及專家學(xué)者的重要論述。以饗讀者。

專家觀點(diǎn)：打造中國保險(xiǎn)業(yè)“升級版”—新國十條評述  

《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（以下簡稱為“《若干意見》”，新國十條）開創(chuàng)了中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新紀(jì)元。它創(chuàng)新性地把保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展融入國家全面深化改革布局，規(guī)劃了行業(yè)在新時(shí)期的發(fā)展目標(biāo)和主要任務(wù)，提出了一系列重要戰(zhàn)略舉措。

《若干意見》著眼于推動中國保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，打造現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)。政策舉措包括五個(gè)方面：即把商業(yè)保險(xiǎn)建成社會保障體系的重要支柱，將保險(xiǎn)納入災(zāi)害事故防范救助體系，通過保險(xiǎn)推進(jìn)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)升級，運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新公共服務(wù)，深化保險(xiǎn)業(yè)改革開放。上述五方面的舉措可以概括為兩個(gè)基本方面：第一，將保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展融人國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化進(jìn)程，培育核心功能；第二，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)，服行業(yè)自身弊端。應(yīng)當(dāng)指出，《若干意見》既為保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級營造了良好發(fā)展環(huán)境，打開了廣闊發(fā)展空間；又推動保險(xiǎn)業(yè)苦練內(nèi)功，增強(qiáng)轉(zhuǎn)型升級的內(nèi)生動力。

將保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展融入國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化進(jìn)程，培育核心功能

風(fēng)險(xiǎn)管理是保險(xiǎn)業(yè)的核心功能，保障性業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)業(yè)的主業(yè)。但是，長期以來，中國保險(xiǎn)業(yè)保障性業(yè)務(wù)的發(fā)展不盡如人意，突出表現(xiàn)在兩方面。一是在重大自然災(zāi)害中保險(xiǎn)保障功能發(fā)揮不足。在“5?12”汶川地震、2010年南方特大洪水和2014年魯?shù)榈卣鸬纫幌盗凶匀粸?zāi)害中，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)賠付占災(zāi)害損失的比例均不到2%，而同類災(zāi)害損失中發(fā)達(dá)國家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)賠付比例通常超過30%。二是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)以儲蓄理財(cái)型產(chǎn)品為主，容易被其他金融理財(cái)產(chǎn)品替代，尤其是一旦遇到經(jīng)濟(jì)不景氣和股市下跌，行業(yè)保費(fèi)增速即大幅回落，2011年甚至出現(xiàn)負(fù)增長。

保障性業(yè)務(wù)難以發(fā)展，原因之一是難以融人由政府大包大攬的救災(zāi)體系、社會保障體系和社會管理體系。

以巨災(zāi)保險(xiǎn)為例，由于巨災(zāi)造成的損失具有較強(qiáng)的社會性和全局性，是否投保巨災(zāi)保險(xiǎn)已經(jīng)不僅僅是一種個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)選擇，更是一種降低社會整體運(yùn)行成本和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的要求。巨災(zāi)保險(xiǎn)作為一種國家避險(xiǎn)機(jī)制，僅僅依靠市場化運(yùn)作還難以全面開展。另一方面，雖然以政府為主體、以財(cái)政為支撐的傳統(tǒng)體制在應(yīng)對重大自然災(zāi)害時(shí)發(fā)揮了關(guān)鍵作用，但也暴露出導(dǎo)致財(cái)政預(yù)算軟約束、救災(zāi)效率有待提高以及舞弊和腐敗等問題，因此，有必要強(qiáng)化政府和市場兩種機(jī)制的配合，以財(cái)政稅收政策為杠桿，以商業(yè)保險(xiǎn)為運(yùn)營平臺建立多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。遺憾的是，傳統(tǒng)的全民救災(zāi)體制依然具有很強(qiáng)的制度慣性，政府有關(guān)部門對建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金和巨災(zāi)再保險(xiǎn)等基礎(chǔ)性制度的緊迫性及其方案尚未取得共識。

以健康保險(xiǎn)為例，歐美國家健康保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)是由保險(xiǎn)公司承擔(dān)基本醫(yī)保運(yùn)營，培育對醫(yī)療供給方的談判實(shí)力，進(jìn)而發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)保。在我國全民醫(yī)保體系的建設(shè)過程中，中心是圍繞基本醫(yī)保擴(kuò)面，主要由政府機(jī)構(gòu)及其所屬事業(yè)單位承擔(dān)基本醫(yī)保運(yùn)營，保險(xiǎn)公司管理的醫(yī)保基金在全國衛(wèi)生總支出中所占比例微不足道，對醫(yī)院缺乏影響力，難以管控診療過程中的風(fēng)險(xiǎn)。由于政府基本醫(yī)保的保障程度提高過快，相應(yīng)壓縮了商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)保的發(fā)展空間。

商業(yè)保險(xiǎn)是一種市場化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，當(dāng)政府在社會風(fēng)險(xiǎn)管理體系中承擔(dān)了過多的責(zé)任，就對保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理功能進(jìn)行了替代，保險(xiǎn)業(yè)的主業(yè)自然難以發(fā)育成熟。

國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化是我國當(dāng)前全面深化改革的目標(biāo)，在整個(gè)國家治理體系的重新架構(gòu)和分工當(dāng)中，要發(fā)揮市場在資源配置中的基礎(chǔ)性作用，激發(fā)市場和社會主體的創(chuàng)造活力，要對政府過去不受限制的權(quán)力和承擔(dān)的過重責(zé)任加以約束，推進(jìn)政府簡政放權(quán)。

政府改革轉(zhuǎn)型必將推動保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，打開保障型業(yè)務(wù)發(fā)展空間。我國未來幾十年面臨人口老齡化、慢性病多發(fā)、自然災(zāi)害多發(fā)、社會矛盾易于激化等風(fēng)險(xiǎn)，社會風(fēng)險(xiǎn)管理體系需要加強(qiáng)而非弱化，政府改革轉(zhuǎn)型留下的真空需要市場和社會力量去填補(bǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)天然是一種市場化的風(fēng)險(xiǎn)管理和社會管理機(jī)制，這種特征使得保險(xiǎn)業(yè)可以成為創(chuàng)新社會管理的有效機(jī)制和轉(zhuǎn)變政府職能的重要抓手，成為提高民生保障水平和保障質(zhì)量的重要渠道。

具體而言，《若干意見》從以下四個(gè)方面培育保險(xiǎn)業(yè)核心功能，建立與國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化相匹配的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)。一是把商業(yè)保險(xiǎn)建成社會保障體系的重要支柱，并給予稅收優(yōu)惠和社會保險(xiǎn)市場化運(yùn)作等政策支持。二是建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。形成以商業(yè)保險(xiǎn)為平臺、財(cái)政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，藏救災(zāi)能力于市場。三是發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)化解矛盾糾紛的功能，重點(diǎn)發(fā)展與公眾利益關(guān)系密切的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)、食品安全責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、校園安全責(zé)任保險(xiǎn)等領(lǐng)域。四是通過保險(xiǎn)推進(jìn)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)升級，著力發(fā)揮保險(xiǎn)對于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、新型城鎮(zhèn)化和外貿(mào)轉(zhuǎn)型升級等的作用。

文章來源：銀行家