互聯(lián)網(wǎng)保險空間不斷擴寬，技術(shù)和大數(shù)據(jù)正在介入保險產(chǎn)業(yè)全鏈條。互聯(lián)網(wǎng)保險公司依靠碎片化的保險和場景式營銷強勢崛起，技術(shù)派正在倒逼傳統(tǒng)保險公司以客戶需求為導向，提供更為人性化的服務。

計劃了半年的旅行卻遭遇突如其來的大雨；趕著出差卻因為航班延誤耽誤重要工作；每天使用支付寶卻時刻擔心手機遺失賬號被盜刷……過去因為保費廉價、賠付繁瑣，這些碎片化的保險并不被傳統(tǒng)勢力所看好，如今大數(shù)據(jù)、云計算、SNS、移動等技術(shù)鋪天蓋地，專門開發(fā)這類產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)保險公司應運而生，用戶的需求得以釋放。

與此同時，互聯(lián)網(wǎng)也在介入保險的全產(chǎn)業(yè)鏈，研發(fā)、推廣營銷、渠道/銷售中介、核保、支付、承包、理賠等眾多環(huán)節(jié)都有所涉及。大數(shù)據(jù)、醫(yī)療科技的進步和車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)新機遇都將在看得見的未來給保險行業(yè)帶來變革。哪怕是傳統(tǒng)而古老的壽險，也正在受到互聯(lián)網(wǎng)的侵入和改造。

繼眾安保險之后，保監(jiān)會近日來連發(fā)三張互聯(lián)網(wǎng)保險牌照，批準籌建易安財產(chǎn)保險股份有限公司、安心財產(chǎn)保險有限責任公司、泰康在線財產(chǎn)保險股份有限公司等三家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，經(jīng)營范圍與眾安保險基本一致，包括貨運險、信用保證保險、意外險、健康險、家財險、企財險等，未來互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的競爭將愈發(fā)激烈。但擁有牌照并不代表就具備創(chuàng)新能力，眾安強大的互聯(lián)網(wǎng)公司背景被認為是其創(chuàng)新的重要源泉，也是其他互聯(lián)網(wǎng)保險公司目前所不具備的。

碎片化保險逆襲

在眾安保險的微信公共賬號，用戶只需要花25元，就能購買一份航空延誤險，飛機一旦延誤2小時，用戶就能通過網(wǎng)絡賬戶獲得200元理賠，延誤時間越長，賠付相應增加。整個理賠過程，用戶無需提交任何航班延誤資料，眾安后臺直接與第三方系統(tǒng)對接，獲取航班信息，確認延誤后，系統(tǒng)自動打款。根據(jù)保費不同，延誤兩小時最高可獲得800元賠付，從而對沖行程延誤導致的經(jīng)濟損失。

航班延誤險并非新鮮事物，按照傳統(tǒng)思路，用戶購買航空延誤險，需主動去相應的航空公司、保險公司或代理商官網(wǎng)上購買，注冊賬號、完善信息和支付的整個過程通常也要好幾分鐘。更重要的是理賠程序繁瑣，需要旅客自己向航空公司索要航班延誤證明，再跑一趟保險公司提交材料，向其提出索賠。一般保險公司還有索賠時間要求，例如限定在航班到達后２天內(nèi)提出索賠，或５天內(nèi)提交全部材料。而折騰這么一大圈，最終獲得的保費不過兩三百元。因此長時間以來用戶對航空延誤險的需求被壓抑。 

作為由保監(jiān)會批準建立的中國首家純互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安由騰訊、阿里和平安集團共同投資。從誕生日起，其所有產(chǎn)品均實現(xiàn)了從研發(fā)到理賠全鏈條互聯(lián)網(wǎng)化。它的產(chǎn)品大體包含兩大類，一類是通過跨界合作，填補市場空白。例如與淘寶合作的退換貨運費險、眾樂險、與聚劃算合作的參聚險、與支付寶合作的賬戶安全險、與小米合作的小米手機意外保，與百度合作的百付安等。另一類則是依靠大數(shù)據(jù)發(fā)掘的，例如航空延誤險、航空意外險、旅行險、健康險等。這些保險的共同特點是產(chǎn)品碎片化、條款簡單、保費低廉、交易支付便利、黏性高。

過去，碎片化保險創(chuàng)新在傳統(tǒng)保險公司也不少見，安聯(lián)財產(chǎn)保險曾與淘寶合作，在中秋節(jié)期間推出賞月險，北京地區(qū)的投保人花費99元購險，遇陰天看不到月亮就能獲賠188元。華泰財險和蘇寧易購也曾聯(lián)合推出“人在囧途”險，為節(jié)后因各種交通意外而遲到的職場人士提供工資補貼。但以上保險由于利潤低、賠付麻煩，幾乎沒有保險公司指望靠它賺錢，更多時候被作為宣傳噱頭，未被認真對待。

依靠強大的互聯(lián)網(wǎng)公司背景，眾安保險正在充分挖掘大數(shù)據(jù)對這些碎片化險種的價值。僅就眾安與阿里合作推出的退換貨運費險來說，光靠1塊錢的退貨運費險就讓眾安賺得盆滿缽滿。根據(jù)眾安的官方數(shù)據(jù)，2014年11月11日當天，眾安保險護航雙十一保單數(shù)超過1.6億，保費超1億元。截至2014年11月9日，眾安保險共推出互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品逾40款，累計投保件數(shù)突破6.3億，服務客戶數(shù)超過1.5億人次。

類似的大數(shù)據(jù)保障服務業(yè)務也開始被一些創(chuàng)業(yè)公司挖掘，摸索盈利方向?！疤鞖鈱殹本褪且豢钊詣犹鞖獗Ｕ戏债a(chǎn)品，用戶在“天氣寶”的微信公共賬號中，只需要選定產(chǎn)品，點擊購買即可；理賠時，以“中國氣象局”當日實際天氣狀況數(shù)據(jù)為準，一旦生效，受益人無需提供任何資料，無需等待，補償自動支付到微信錢包。支付、理賠、客服等過程全部實現(xiàn)網(wǎng)絡化?！疤鞖鈱殹钡淖钚庐a(chǎn)品包括“免費請你吃哈根達斯”，用戶花10元購買，只要所在地區(qū)累計高溫三天，即可獲得50元哈根達斯代金券。

場景式營銷驅(qū)動變革

全程實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化的保險產(chǎn)品，也給傳統(tǒng)保險的營銷推廣方式帶來了一場變革。海外保險行業(yè)的經(jīng)驗證明，通過結(jié)合具體行業(yè)及渠道進行精準推廣，保險產(chǎn)品的使用效率將被大幅提升。在歐美等保險業(yè)發(fā)展成熟的國家，天氣險早已滲透至旅游、航空、農(nóng)業(yè)、能源、零售等諸多行業(yè)。

與過去耗費大量人力物力進行線下推廣不同，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品通過嵌入消費場景，幫助消費者發(fā)現(xiàn)自身需求，輕松實現(xiàn)對用戶的精準營銷。眾安支付寶賬戶安全險會在用戶使用支付寶付款后跳出購買推送，0.88元的保費最高可賠付100萬元。在傳統(tǒng)交易場景中，客戶對這一保險品種需求并非剛性；但在互聯(lián)網(wǎng)場景中，交易的同時收到意外險銷售推送，保費又十分低廉，很容易激發(fā)需求。

在旅游網(wǎng)站銷售旅行意外險、天氣險等，基于的是同樣的道理。眾安此前推出的天氣保險產(chǎn)品主要是與同程網(wǎng)等旅游公司合作，在購買旅游產(chǎn)品的界面上提供與旅行相關(guān)的要素選項，這其中就包括保險。

與此同時，互聯(lián)網(wǎng)保險直擊傳統(tǒng)保險的痛點：理賠。通過信息數(shù)據(jù)的接入，互聯(lián)網(wǎng)化的理賠能夠做到及時便捷。眾安天氣險通過接入氣象部門數(shù)據(jù)，只要出行當天指定時間內(nèi)景區(qū)下雨，同程旅游將補償其每位用戶10元，最快在下雨的兩小時后即可自動轉(zhuǎn)入游客賬戶。航班延誤險則通過航班管家接入第三方軟件系統(tǒng)，實時獲取航班延誤數(shù)據(jù)，自動跟進賠付。哪怕是手機意外險這樣的傳統(tǒng)保險，為了不讓消費者感受到流程的復雜，眾安也省去了保險公司經(jīng)維修網(wǎng)點審定核保的流程，免去用戶等候數(shù)日才能取回的麻煩，只要將手機送到維修網(wǎng)店即可同時完成維修和理賠。

場景化營銷砍掉了費時費力的傳統(tǒng)營銷環(huán)節(jié)，“去中介”化成為必然的連鎖反應。與傳統(tǒng)保險公司動輒十幾萬的線下代理隊伍對比，眾安保險是一個典型的技術(shù)驅(qū)動型公司，整個公司不過200來人，其中一半為技術(shù)人員。

傳統(tǒng)保險銷售渠道包括直銷、銀保、中介代理等方式，居中產(chǎn)生的人力成本、中介代理費用以及推廣時間成本也層層累加，讓一些保費低廉的產(chǎn)品無法盈利，或利潤微薄，使得保險公司意興闌珊。最明顯的，過去一份20元的航空意外險經(jīng)層層中介渠道抵達消費者,保險公司拿到的收入最后可能只剩3-4元。而保費為1元錢的“雙十一”退貨運費險，放在傳統(tǒng)渠道，基本無法盈利。

倒逼傳統(tǒng)保險

盡管碎片化的保險遍地開花，但現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)保險業(yè)務并未帶來顛覆性的變化。壽險、重疾險、家庭財富繼承險等，由于其條款的復雜性以及保額重大等原因，仍然以線下代理人銷售為主。

不過，“觸網(wǎng)”早已成為保險公司的常態(tài)，國內(nèi)大部分老牌保險企業(yè)均已開通電子商務業(yè)務，或建獨立的電商部門，或聯(lián)合淘寶、蘇寧、京東等大平臺，實現(xiàn)部分產(chǎn)品的服務、銷售、投保、續(xù)保等功能的互聯(lián)網(wǎng)化。中國人壽、平安保險等的官網(wǎng)同時也是其產(chǎn)品銷售平臺，用戶可以在網(wǎng)站、手機App、官方微信等服務平臺上，實現(xiàn)尋找代理人、保單查詢、信息咨詢、投保續(xù)保等功能。盡管互聯(lián)網(wǎng)還未能給傳統(tǒng)保險業(yè)務帶來革命性的變化，卻也正在倒逼傳統(tǒng)保險以客戶需求為導向，提供更為人性化的服務。

由于網(wǎng)上銷售保險的商機，國內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)了不少專門銷售保險產(chǎn)品的第三方平臺，如惠澤網(wǎng)、中民網(wǎng)、大童網(wǎng)、放心保、新一站保險網(wǎng)等，以及專門做保險特賣的平臺大特保。第三方兼業(yè)平臺如攜程、中航協(xié)、移動等保險銷售業(yè)務也穩(wěn)步增長。品種上，車險、理財險和意外險目前是通過互聯(lián)網(wǎng)銷售較為火熱的領域。目前，財險中汽車保險的銷量已經(jīng)超過了75%，而汽車保險已經(jīng)占網(wǎng)上保險銷售保費收入的50%以上。

事實上，相對于人身險，財產(chǎn)險和理財險由于設計標準化更適宜互聯(lián)網(wǎng)銷售，其中以汽車保險為甚。申萬宏源研究報告顯示，與國外對比，中國網(wǎng)絡銷售保險方面空間巨大。人身險種方面，美國在線購買的比例達到了 8%-11%左右，是中國的 4-7 倍。以車險為代表的財產(chǎn)險領域，美國在線銷售已經(jīng)達到了 30%-50%，英國達到了45%左右，日韓也達到了 41%和 20%，而中國車險的網(wǎng)絡銷售比率僅僅只有 1%左右。

在大數(shù)據(jù)及第三方公司的協(xié)助下，定價參考方式正在變得更加全面，傳統(tǒng)保險精算師的工作也在受到修正。大數(shù)據(jù)應用廣泛推廣之前，保險定價更看中純粹因果關(guān)系，大多依賴內(nèi)部數(shù)據(jù)，而現(xiàn)在的定價則更多整合來自保險體系之外的參數(shù)，如合作方、股東方，甚至是互聯(lián)網(wǎng)的社交數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)。

未來，大數(shù)據(jù)還將繼續(xù)助力保險的精準化設計，甚至出現(xiàn)依據(jù)個體差異進行定制化的保險。以車險為例，物聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)讓保險公司對車主有更深入了解，駕駛習慣良好的人與駕駛習慣糟糕的人，在保費設計上將會得到更公平的對待。這一技術(shù)在歐洲一些國家已經(jīng)有了較為成功的實踐。在壽險和監(jiān)控險領域，智能可穿戴設備、智能醫(yī)療設備、電子病歷等的引入，不僅可以及時檢測被保人的生理數(shù)據(jù)，盡早提示被保險人防范健康風險，降低理賠率；同時還有利于優(yōu)化現(xiàn)有保險定價基準，大大降低騙保事件發(fā)生率，讓用戶個性化定制保險服務成為可能。

文章來源：新財富plus